Почему банки не выдают кредиты

pochemu-banki-ne-vydayut-kredityКто пытался взять в банке сумму в долг в последнее время? Какими были результаты? Возможно, отрицательными. Стало известно, что прошедший год ознаменовался важным сообщением: катастрофически необходимая услуга больше не оказывается. Но, судя по отзывам посетителей банков, ситуация в реалиях несколько иная. Почему банки не выдают кредиты? Ответ следующий: последствия кризиса слишком ощутимы.

Подробнее...

Как получить кредит в иностранном банке?

schet-v-inostrannom-banke_copy.jpgПолучение кредита в иностранном банке пока только осваивается отечественными физическими лицами, и этот вариант привлечения средств пока что не обрел популярности.
Объяснение простое: у заграничных банков очень жесткие требования к клиентам. В силу этого и процентные ставки пониже, что, несомненно, привлекает клиентов из других стран.
Но как же все-таки можно получить кредит в иностранном банке? Сначала надо определиться с целью – зачем вообще нужен кредит? Самый популярный ответ на этот вопрос – ипотека. Ипотечные кредиты действительно за границей развиты лучше, сроки кредитования приличные – лет двадцать, а процентные ставки умопомрачительные (5-7- процентов годовых).

Подробнее...

Скоринг. Что такое и как работает?

1313581335 640-deloЧасто люди, обращающиеся за кредитом в финансовые учреждения, слышат от сотрудников такие понятия как: скоринговая система, кредитный рейтинг, скоринг, кредитная история. К сожалению, большинство людей даже понятия не имеют, о чем идет речь и, что означают данные термины. В данной теме попробуем разобраться с данными терминами и, пожалуй, самое главное, что такое скоринг и как он отображается на получении займа и в целом на дальнейшую жизнь заемщика, даже спустя большой промежуток времени после обращения заемщиком в банк.

Скоринговая система

Скоринговая система или просто скоринг – это быстрая оценка потенциального клиента финансового учреждения, который в большинстве случаев пользуется розничными и микро финансовыми компаниями. В переводе с английского «score» означает «подсчет очков (в игре)/зарабатывание» именно так и происходит название скоринг.

Скоринговая система представляет собой определенную программу,  в рамках которой использование различных систематических и математических расчетов. А также полная обработка информации и ответов исходя из, заявки на кредит оставленной потенциальным клиентом. Как правило, анкета имеет вид обычного вопросника либо же анкеты. Отвечая на нее, вы даже не подозреваете, что в данный момент просчитываетесь скоринговой системой, которая ответы на определенные вопросы переводит в баллы. Разумеется, что под особое влияние попадают вопросы, связанные с материальным положением заемщика: наличие движимого/недвижимого имущества, дорогих предметов быта, стабильного и высокого заработка, высшего образования и трудоспособного возраста и т.д.

Обычно люди имеющие возраст менее 28 лет, либо более 35, живущие в криминальных районах города,  а так же потенциальные клиенты, работающие в должности не требующей, высокой квалификации будут получать снижающие баллы. Как наверно покажется странным, но дети и съемная квартира могут наоборот оказаться одним фактором, который повышает баллы (считается, что подобные люди умеют рассчитывать свои финансы и строят планы на будущее).

Организации деятельностью, которых является продажа скоринговых систем по всему миру, могут отслеживать взаимосвязи  поведения и различных факторов  потенциальных заемщиков в глобальных масштабах. Есть статистика, показывающая что женщины, а так же люди более старшие по возрасту более аккуратно гасят свои задолженности не зависимо от страны их проживания. К таким клиентам так же относят семейные пары с детьми. В России уровень образования практически ни как не влияет на баллы,  большее влияние оказывает рабочий стаж более 5 лет.

Так же каждый сотрудник после  живого общения с потенциальным клиентом добавляет или же наоборот уменьшает баллы в соответствии с субъективным впечатлением. Профиль клиента меняется в зависимости от – поведения клиента, класса мобильного телефона и внешнего вида в целом, например наличие часов, присутствие грамотной речи и признаков о сомнении в правде сказанного. После проведения «собеседования» и ответов на вопросы в анкете – система выводит итоговый балл.

После получения итогового балла клиента, организация решает, стоит ли дальше рассматривать заявку потенциального клиента и тратить на него время или же отказать будет лучше. Задачей скоринговой системы является отсечь на начальном этапе всех клиентов, которые не подходят для получения кредитов, т.к. риск не возврата долга является очень высоким. Вывод: у каждого финансового учреждения есть свой шаблон «хорошего» клиента, по которому банк подбирает себе заемщиков с помощью скоринговой системы, среди огромной массы заявок на оформление кредитного договора.

Как работает скоринг и откуда получает данные?

Скоринг можно разделить на несколько видов. Первый был описан выше – это оценка кредитоспособности потенциального заемщика в момент его обращения в банк. Анализируя данные полученные от самого клиента. Такой вид называется «Заявочный скоринг». У микро кредитных организаций данный вид работает прямо в режиме онлайн.

Следующий вид скоринга называется – «Поведенческий скоринг». Система работает в рамках определенного промежутка времени, наблюдая за поведением потенциального клиента и по итогу предоставляет, более высокий либо же более низкий кредитный рейтинг. Анализируя собранную информацию, банк выдвигает потенциальному клиенту лимиты возможного займа, а так же возможность предоставления дополнительных услуг.

В каждом кредитном учреждении существует оценка потенциального мошенничества. Ведь существует разница, когда человек принимает на себя долговые обязательства и по различным причинам (потеря дохода, увольнение и т.д.) не исполняет их, или же заведомо планирует невозврат кредита. Другими словами мошенничество. По расчетам экспертов, что мошенничество это в среднем 10% из всех не возвратов. Риск планируемого невозврата денежных средств в любой банковской организации со стороны потенциального должника просчитывается заранее.

Разумеется, что скоринговые системы в свою очередь имеют свои недостатки. Главным недостатком является то, что данная система оценивает информацию, которую предоставляет сам заемщик, а в случае небольшого займа перепроверять в ручную достоверность представленной информации, занятие не выгодное. Даже в случае перемены экономического положения в стране самообучающиеся системы не в силах пере настроиться на данное явление. И именно поэтому скориновые системы постоянно поддерживаются и дорабатываются.

Кредитная история и скоринг

Если брать в расчет то, что большинство граждан, а точнее их треть уже брали займы в различных кредитных организациях, а часть из них даже и не раз, то на первый план встает изучение ранее погашенных долговых обязательств. Банк «Связной» предоставил информацию, по которой стало известно, что количество людей имеющие  5 и более кредитов за последний год выросли в 3 раза.

В связи с тем, что в последнее время база кредитных историй стала добавлять и должников МФО, большинство бюро кредитных историй стали навязывать свои скоринговые модели банками и кредитным учреждениям, в которых содержаться дополнительная информация о тех или иных заемщиках. Данные модели систем рассчитывают вероятность не возврата займа либо же вероятность возникновения просрочки. Система бюро обрабатывают всю информацию о клиентах и выдвигают ему рейтинг добросовестного или не добросовестного клиента.

Так же в последнее время кредитные бюро стали информировать банк в автоматическом режиме (даже если банк не запрашивает) о следующем:

  • Новые кредиты клиента;

  • Новые просроченные платежи клиента;

  • Новые паспортные данные;

  • Открытие новых счетов в других банках и т.п.

На данный момент такие услуги со стороны бюро кредитных историй работает платно, а следовательно банки исключены возможности отслеживать в глобальных масштабах деятельность всех потенциальных клиентов.

На чем стоит заострить внимание?

Не обходимо обратить внимание, на свое отношение не только с крупными банковским организациями, но и с небольшим кредитным учреждениям (МФО). Ведь каждый ваш кредит, закрытый или неоплачиваемый постоянно архивируется в базе кредитных историй. И в любой момент клиент своим необдуманным поступком может снизить свой кредитный рейтинг и получать в дальнейшем отказ.

Так же следует обратить внимание, что с 1 марта 2015 года все данные о заявках получившие отказ на кредитный договор будут заноситься в бюро кредитных историй, и не исключено что они могут быть внесены в данные о кредитном рейтинге.

 

Поиск по сайту

Новое на сайте: